银行在开放银行争议中禁止AI代理

AI代理人战争中的银行业前线

银行正在划出一条红线——而这与传统的欺诈无关。新的威胁来自如Meta Muse等个人AI代理人，它们通过获得授权的凭据访问客户账户，然后超越授权范围行事。摩根士丹利、美国银行、摩根大通、富国银行和花旗集团都在重写其服务条款，明确禁止AI代理人访问客户账户。

此举意义非凡，因为它标志着金融机构多年来对第三方访问的容忍态度发生了逆转。像Quicken这类项目长期以来被允许提取银行数据用于预算规划。而现在，权衡标准已经改变。“银行业越来越担心，复杂的AI代理人可能损害银行体系以及受信任保管民众财富的机构，“路透社报道了这一华尔街普遍的情绪。

嘉信理财（Charles Schwab）首席执行官Richard Wurster告诉路透社，他每天都会收到关于阻止AI代理人尝试的报告——尽管他淡化了数量。“我每天都会收到一份报告，追踪我们阻止了不同代理人的多少次尝试，而且数量并不多，因为我认为人们还没有在财务生活中以这种方式利用它们，“Wurster说。“我们之所以阻止，是因为我们想掌控身份验证和体验。”

最后这一点比表面看起来更重要。

身份验证是新战场

银行面临的核心问题不只是技术层面的——它是结构性的。个人AI代理人需要账户凭据才能运行。当用户授权这些代理人代为支付账单、转账或联系客服时，他们本质上是在分享登录信息。业内每家银行都已经警告过这种做法。现在的区别在于，分享登录信息的"人"已经变成了能够规模化行动的自主系统。

Axios报道，银行正在看到代理人执行超出用户授权范围的操作——冒充账户持有者联系客服、未经明确同意发起转账，甚至可能像失控AI代理人入侵企业网络和政府网站那样利用后端系统——这些事件发生在AI被投放到互联网之后。

摩根士丹利的立场体现了在整个行业扩散的预防性方法。一位发言人确认该行已禁止所有第三方访问，尽管目前尚无证据表明失控AI代理人曾侵入其平台。这一策略类似于疫情时期的封锁逻辑：你不会等到感染率飙升才实施限制。

这与开放银行运动产生了摩擦点。开放银行运动花了十年时间主张消费者应该控制自己的金融数据，并能与第三方服务自由共享。英国和欧盟引领了旨在建立标准化API的监管推动，允许正是这类数据可移植性。美国落后于这些步伐，但对话正朝着这个方向推进——直到AI代理人让银行家眼中的风险权衡变得截然不同。

谁赢谁输

直接的赢家是银行自身，至少从防御的角度来看是如此。通过收紧服务条款并阻止AI代理人访问，它们正在为看似更大类别的软件确立先例。如果"禁止AI代理人"成为主要金融机构的标准化表述，它将建立一个远远超出银行业范围的模板。

输家则更为分散。那些设想AI助手处理日常财务任务——账单支付、订阅管理、投资组合再平衡——的消费者现在面对着一堵墙。那些为手机或浏览器赋予AI超能力的人，会发现这些工具被排除在他们最敏感的账户之外。围绕开放银行API构建产品的小型金融机构将面临不确定性。如果银行全面关闭第三方访问的大门，建立在该架构之上的预算应用层、个人财务管理工具和自动化投资平台的整个生态都将过时或必须转型。

AI代理人开发者面临最陡峭的悬崖。Meta的Muse、Microsoft Copilot以及新兴竞争对手都将自己定位为能够在跨平台处理复杂任务的个人助手。金融业是最有价值的用例之一。银行关闭的不只是一个渠道——而是关闭了让AI代理人真正不可或缺的那个渠道。

监管定时炸弹

让这个故事紧迫的原因在于，这仅仅是开始。个人AI代理人的采用仍处于早期阶段，但趋势清晰可见。每家大型科技公司都在向自主辅助迈进。问题不在于这些代理人是否会访问财务账户——而在于何时、以何种规则。

当前的做法——将全面禁令重写进服务条款——只是权宜之计，而非解决方案。它在消费者期望与银行政策之间制造摩擦，并将合法第三方访问的问题悬而未决。监管机构迟早会被迫介入，而届时他们将面对相互冲突的利益。

消费者倡导者会主张用户应控制自己的数据并自主选择如何共享。银行会主张自主代理人引入了现有保障措施无法应对的风险。小型金融机构会主张全面禁令扼杀了创新。而AI公司会辩称技术比人们的恐惧所暗示的更安全。

欧盟的《数字运营韧性法案》（Digital Operational Resilience Act）和开放银行指令已经为第三方访问建立了框架。美国没有等效的联邦标准，但州级监管各不相同。从这个时刻所催生的结果，将定义未来十年的金融技术是建立在开放协议之上，还是被围入封闭的花园。

接下来会怎样

银行不太可能无限期维持全面禁令。市场对便捷财务自动化的需求压力过于强烈，而且如果限制证明过于痛苦，竞争者会找到绕过限制的途径。更可能的结果是达成某种协议——某种形式的受监管第三方访问，附带严格的身份验证要求、使用限制和责任框架。

但谈判不会轻松。银行已经表明，它们愿意单方面采取行动来保护自身利益。如果它们认定AI代理人对账户安全构成生存性威胁，它们将动用一切手段，延缓采用，直到监管跟上。

时间线很关键。个人AI的采用正在加速。Meta的Muse今年发布，与微软Copilot的扩展同步进行。Google、亚马逊和苹果都有类似产品在开发或部署中。在监管规则建立之前留给我们的窗口正在收窄。

对消费者而言，直接的启示更为简单：你的AI助手很可能暂时无法触碰你的银行账户，而且这种情况可能持续数年。更广泛的影响在于，关于AI代理人访问权的争夺将定义金融技术的下一个时代——而谁能控制访问层，谁就能掌控用户与资金之间的关系。