Cómo el plan del Tesoro de abrir una cuenta gubernamental para cada niño estadounidense podría redefinir la riqueza juvenil
La medida del Tesoro de inscribir automáticamente a 60 millones de niños en cuentas respaldadas por el gobierno sería el experimento de inclusión financiera más grande de la historia de Estados Unidos, pero si empodera a las familias de bajos ingresos o se convierte en patrocinio político depende enteramente de quién quede excluido tras el registro automático.
La apuesta del inscripción automática que podría redefinir la infancia estadounidense
El 1 de octubre, el gobierno de los Estados Unidos comenzará un experimento financiero sin precedentes en la historia moderna del país: inscribir automáticamente a cada niño nacido entre 2025 y 2028 en una cuenta de inversión respaldada por el gobierno. Dentro de un mes, el secretario del Tesoro, Scott Bessent, declaró al Comité de Servicios Financieros de la Cámara que la inscripción podría aumentar de 7 millones a 70 millones de niños —una expansión de sesenta millones de personas que convertiría esta en la mayor iniciativa directa de inclusión financiera en la historia de EE. UU.
Pero la verdadera pregunta no es cuántos niños se inscribirán. Se trata de si el dinero realmente llegará a las familias que más lo necesitan, o si esto se convertirá en otro ejercicio de branding político que parece empoderamiento pero que silenciosamente refuerza las brechas de riqueza que dice cerrar.
Por qué 60 millones lo cambiaron todo
El programa original Trump Accounts se lanzó el 4 de julio de 2026 con una premisa sencilla: cada niño elegible recibe un depósito único de $1,000 del Tesoro, colocado en una cuenta de inversión con diferimiento fiscal que crece hasta que el niño alcanza la mayoría de edad. Las familias debían optar por participar presentando el formulario 4547 del IRS con su declaración de impuestos o visitando TrumpAccounts.gov.
Los resultados fueron predecibles y profundamente decepcionantes. Solo el 5% de las familias de ingresos bajos y moderados —aquellas que ganan hasta $80,000 anuales— abrió una cuenta, según investigaciones de la organización sin fines de lucro Commonwealth. Las barreras eran evidentes: papeleo confuso, acceso digital limitado y la realidad básica de que las familias que luchan para llegar a fin de mes no siempre tienen margen para navegar nuevos programas gubernamentales, por beneficiosos que afirmen ser.
La inscripción automática voltea esa ecuación por completo. En lugar de pedir a las familias que busquen y llenen formularios, el gobierno simplemente las colocará en el sistema y comenzará a correr el reloj. La Administración del Seguro Social ya ha señalizado que introduciría inscripciones hospitalarias al mismo tiempo que las familias solicitan un número de seguro social para sus recién nacidos —un cronograma que podría capturar a casi todos los niños nacidos en los años elegibles.
“La inscripción automática sin duda alcanzará a la gran mayoría de padres e hijos”, dijo Madeline Brown, asociada senior de políticas en el Urban Institute. “Pero asumiendo que eso ocurra, después de que las familias se inscriban aún queda mucho trabajo por hacer para construir compromiso y conciencia”.
El problema intergeneracional de la riqueza
Lo que hace a esta política genuinamente novedosa —y genuinamente trascendental— es que toca algo que América nunca ha abordado sistemáticamente: la abismal brecha en las líneas de salida financiera entre niños nacidos de diferentes clases económicas.
Un niño nacido en una familia que gana $60,000 al año y un niño nacido en una familia que gana $600,000 al año no solo enfrentan diferentes escuelas o vecindarios. Enfrentan relaciones radicalmente distintas con el dinero mismo. La familia del niño de mayores ingresos probablemente tiene cuentas de inversión existentes, comprende vehículos de ahorro con ventajas fiscales y puede agregar fondos a la cuenta del gobierno con dinero sobrante. La familia del niño de menores ingresos puede no tener una cuenta bancaria, puede ver los programas gubernamentales con sospecha justificada y puede considerar un saldo de $1,000 como insignificante más que transformador.
La inscripción automática reduce la brecha de acceso. Pero no cierra la brecha de participación. Un niño cuya familia nunca inicia sesión en la cuenta, nunca agrega fondos y nunca la discute como parte de su futuro financiero tiene muchas menos probabilidades de beneficiarse del crecimiento compuesto que hace poderosas a estas cuentas en primer lugar.
Quién gana, quién pierde
Si la inscripción automática funciona sin problemas y el compromiso la sigue, los ganadores son claros: millones de niños que de otra manera comenzarían su vida adulta sin ningún vehículo de ahorro financiero. Una cuenta de $1,000 capitalizada al 7% anual se convierte en aproximadamente $7,600 para los 18 años —modesto, pero significativo para una familia que de otra manera no tendría nada ahorrado. Múltiples depósitos de empleadores, familias o bonos gubernamentales podrían multiplicar esa cifra significativamente.
Los perdedores, si esto sale mal, son igualmente claros: familias que son inscritas sin su conocimiento, cuyos datos se comparten entre agencias gubernamentales y que pueden enfrentar complicaciones fiscales inesperadas o enredos burocráticos que nunca solicitaron. También existe un riesgo genuino de que el programa se politicice —una herramienta para recompensas de lealtad partidista en lugar de un derecho universal.
Omeed Firouzi, director de la clínica de contribuyentes de bajos ingresos de la Universidad de Temple, ve el potencial positivo pero señala los riesgos de implementación. Dependiendo de cómo se implemente, la inscripción automática podría ser “positiva para personas de bajos ingresos”, dijo, “quienes frecuentemente enfrentan barreras a ciertos beneficios fiscales y programas gubernamentales”. Pero con recientes recortes del IRS a financiamiento, recursos y personal, “me pregunto si tienen la capacidad de hacerlo efectivamente”.
La pregunta de la coordinación
Un factor estructural que trabaja a favor del programa: el Tesoro anunció en julio que el comisionado del IRS, Frank Bisignano, también lideraría la Administración del Seguro Social, creando un único ejecutivo que supervise la coordinación de ambas agencias en los Trump Accounts. El anuncio de inscripción automática del martes llegó apenas días después de que el IRS contratara a Joseph Velli, ex ejecutivo de Bank of New York y Convergex, como asesor senior de Bisignano específicamente para este programa.
Este tipo de coordinación centralizada es rara en el gobierno estadounidense —y podría marcar la diferencia entre una política bien intencionada que se desvanece y una que realmente alcanza a su población objetivo. Firouzi señaló que tener al mismo líder dirigiendo ambas organizaciones podría ayudar significativamente con la complejidad administrativa de la inscripción hospitalaria.
Pero la coordinación no garantiza el compromiso. La Brown del Urban Institute señaló la distinción crítica entre inscripción y participación. Un niño inscrito automáticamente al nacer solo será ayudado si alguien —un padre, un tutor, un trabajador social— eventualmente abre la cuenta, aprende cómo contribuir y la trata como un verdadero vehículo de ahorro en lugar de una curiosidad gubernamental.
El panorama general
Lo que el Tesoro está intentando aquí es algo fundamentalmente nuevo en la política estadounidense: tratar la infancia en sí misma como una categoría financiera, con cuentas respaldadas por el gobierno que comienzan antes de que un niño pueda entender qué es el dinero. Es una idea que ecos los programas de bonos para bebés propuestos en diversas formas durante décadas, pero con escala y apoyo político mucho mayores.
La pregunta no es si esta es una buena idea en teoría. Se trata de si Estados Unidos tiene la capacidad administrativa, la voluntad política y el compromiso cultural para hacer que funcione en la práctica —y de si el programa servirá a todos los niños por igual o se convertirá en otro vehículo para reforzar las desigualdades existentes bajo la apariencia de universalidad.
Sesenta millones de niños están a punto de ingresar a un sistema que no eligieron. Si este sistema se convierte en una escalera o en una etiqueta depende enteramente de lo que suceda después.